EZB-Leitzins vs. Euribor
Die großen heimischen Banken werden zumindest nicht unmittelbar auf die EZB-Zinssenkung reagieren. Der Grund: Die Zinssätze bei Krediten orientieren sich nicht direkt am EZB-Leitzins, sondern zumeist am Euribor - also dem Zinssatz, zu dem Banken einander Geld leihen.
Dieser weicht durchaus vom Leitzins der EZB ab: Am Tag nach der EZB-Zinssenkung Anfang Dezember um 0,75 Prozentpunkte auf 2,5 Prozent stand der Dreimonats-Euribor bei 3,56 Prozent. Nach dem neuerlichen EZB-Schritt Mitte Jänner auf 2,00 Prozent war der Euribor mit 2,45 noch immer deutlich darüber. Am Mittwoch lag der Dreimonats-Euribor dagegen bei 1,76 Prozent.
Grundsätzlich gilt es, zwischen laufenden und neuen Verträgen und zwischen Fix- und variablen Zinssätzen zu unterscheiden.
Klausel regelt Zinsniveau
Für bestehende Kreditverträge mit variablem Zins gilt die Zinsgleitklausel. Seit der Affäre um jahrelang überhöhte Kreditzinsen sind Banken dazu verpflichtet, die Bedingungen, zu denen Zinsen angepasst werden, per Zinsgleitklausel bereits im Kreditvertrag zu regeln.
Im Wesentlichen wird darin festgelegt, wie sich der Zinssatz ändert, wenn sich der Richtzinssatz (bei Hypothekarkrediten meist der Dreimonats-Euribor) ändert. Der neue Zinssatz (Euribor plus Aufschlag) tritt dann ab einem ebenfalls festgelegten Termin (etwa am ersten Tag des Folgemonats) in Kraft.
Vieles ist Verhandlungssache
Die Zinsgleitklausel ist damit das "Herzstück" von variabel verzinsten Krediten, und zu verhandeln zahlt sich daher aus. Nicht nur Gebühren, Spesen und Marge sind Verhandlungssache, wie Konsumentenschützer nicht müde werden, zu betonen.
Sondern auch einmalige Kosten, Service, Vertragsabwicklung und geforderte Sicherheiten (Versicherung) sollten beachtet werden.
AK warnt vor Versicherungspaketen
Vor allem bei Versicherungen als Sicherheit raten die Konsumentenschützer der AK zur genauen Prüfung. Vielen Banken reiche mittlerweile eine (relativ billige) Ablebensversicherung nicht mehr.
Sie würden auch eine Arbeitslosen- und Berufsunfähigkeitsversicherung zur Bedingung machen - und das sei für den Kreditnehmer teuer, so AK-Experte Christian Prantner gegenüber ORF.at.
Zuschauen bei Fixzins
All jene, die einen Fixzinssatz vereinbart haben, schauen dagegen bei der Zinssenkung durch die Finger. Betroffen sind etwa oft Kredite, die auf Bausparverträge aufgenommen wurden. Sie hatten Vorteile während der Hochzinsphase vor der Finanzkrise, spätestens seit Jahresbeginn aber ist der Vorteil dahin.
Und Konsumenten mit variablen Zinsen werden wohl auf absehbare Zeit besser fahren: Immerhin rechnen Analysten nach dem jüngsten EZB-Schritt mit einer weiteren Senkung. Zudem sieht auch die Zentralbank die Konjunkturaussichten bis Ende 2010 düster, was zumindest stärkere Zinsanhebungen eher unwahrscheinlich macht.
Andererseits ist jetzt wohl ein guter Zeitpunkt, um sich langfristig niedrige Fixzinsen zu sichern: Denn die Verhandlungsbasis ist zumindest hinsichtlich des niedrigen Leitzinses besser als je zuvor.
Bonität entscheidet
Auch wer jetzt einen Kredit abschließen will, muss vor allem eines tun: ausgiebig verhandeln. Denn Banken prüfen seit Ausbruch der Finanzkrise strenger als je zuvor die Bonität und vorhandene Sicherheiten, bevor sie einen Kredit vergeben. Und das selbst bei kleinen Beträgen. Die Bandbreite hat deutlich zugenommen - wer gute Bonität hat, kann entsprechend viel "herausholen".
Der Sprecher der Raiffeisen Landesbank Niederösterreich-Wien, Peter Wesely, meinte im Gespräch mit ORF.at, seine Bank werde die Zinssenkung bei neuen Krediten "eins zu eins" weitergeben. Bei laufenden Krediten sei die Anpassung ohnehin durch die Zinsgleitklausel geregelt.
Fix und variabel verhandeln
Wer jetzt trotz des niedrigen Zinsniveaus einen Kredit mit fixem Zinssatz abschließt, sollte auf jeden Fall schon jetzt den später gültigen variablen Zinssatz aushandeln, um das günstige Zinsniveau auszunützen und sich gegen einen eventuell starken Zinssprung abzusichern.
Vorzeitige Tilgung?
Auch eine vorzeitige (teilweise) Tilgung des Kredits könnte für manche nun eine Überlegung wert sein - dann nämlich, wenn sie nicht gebundene Ersparnisse haben, die derzeit noch weniger Rendite bringen als der Kredit kostet. Grundsätzlich ist eine vorzeitige Tilgung ohne Zusatzkosten möglich.
Bei Krediten zur Schaffung oder Sanierung von Gebäuden oder bei hypothekarisch gesicherten Krediten ist allerdings ein Pönale möglich (auch das übrigens Verhandlungssache, Anm.). Die Strafzahlung wird laut Arbeiterkammer allerdings nur fällig, wenn die vereinbarte Kündigungsfrist nicht eingehalten wird.
Fremdwährungskredite weniger attraktiv
Eine weitere Folge der EZB-Leitzinssenkung: Fremdwährungskredite werden unattraktiver. Der Zinsvorteil ist nun geringer. Gleichzeitig steigt, nicht zuletzt aufgrund des Zinsschrittes, das Währungsrisiko - etwa zum Schweizer Franken.
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